저스트킵바잉#9 언제 은퇴할 수 있을까

저스트킵바잉#9 언제 은퇴할 수 있을까

의외로 돈은 가장 중요한 요소가 아니다.

 

은퇴 후 3년이 지나자 지겨워 미칠 것 같았어요.

일은 돈 때문에만 하는 게 아닙니다.

사람들은 은퇴하고 나서야 비로소 이 사실을 깨달아요.

 

우리에게는 미래의 경제 상황과 수십년 간에 걸친 지출 및 투자수익을 알 능력이 없다.

은퇴 이후 예상되는 라이프스타일에 기반을 두고 미래의 지출을 추산할 수는 있을 것이다.

하지만 투자수익이 얼마나 될지 혹은 얼마나 오래 살지는 결코 알 수가 없다.

 

은퇴라는 문제는 난이도가 매우 높은 문제임은 틀림없다.

하지만 여러분의 은퇴 시기를 예측하는 데 도움이 될 만한 아주 간단한 규칙도 있다.

그중 하나가 바로 4퍼센트의 법칙이다.

 

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매년 은퇴자산의 4퍼센트까지만 사용하기

벵겐의 연구결과에 따르면 은퇴자들이 주식과 채권 각각 절반씩으로 구성한 노후자산 포트폴리오에서 매년 4퍼센트씩 인출해도 최소 30년간 돈이 고갈되지 않는다.

인플레이션율을 따라잡기 위해 매년 3퍼센트씩 인출액이 늘어나더라도 이 사실은 변함이 없다.

 

내년 인출 한계인 4퍼센트는 넘어서는 안 되는 선이기도 하다.

예를들어 5퍼센트 인출률을 적용했을때 어떤 기간동안은 은퇴자들에게 20년 정도의 수입밖에 보장해주지 못했다.

이러한 이유로 벵겐은 4퍼센트가 지속적으로 인출 가능한 가장 안전한 비율이라고 제시했고, 그것이 4퍼센트의 법칙으로 자리 잡았다.

게다가 이 법칙은 은퇴를 위해 필요한 저축액도 알려준다.

 

그렇다면 은퇴자산은 얼마나 되어야 할까?

4퍼센트 x 은퇴자산 = 연간 지출

은퇴자산 = 25 x 연간 지출

4퍼센트 법칙을 따르자면 여러분은 은퇴 첫해의 지출액을 예측해 그 금액의 25배에 해당하는 자산을 모아야 한다.

이만큼의 자산을 모았을 때가 은퇴할 수 있는 시기이다.

 

은퇴자산이 예상 연간 지출액의 25배가 되지 않아도 된다.

사회보장연금처럼 은퇴 후에도 보장된 고정소득이 있다면 그만큼을 뺀 지출액의 25배만 있어도 된다.

 

은퇴 자산 4퍼센트의 룰

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교차점 규칙

언제 은퇴할 수 있을까?를 결정하는 데 도움이 될 또 다른 방법은 월간 투자수입이 월간 지출을 초과하는 시점을 찾는 것이다.

비키 로빈과 조 도밍후에즈는 부의 주인은 누구인가에서 이를 교차점 the crossover point이라고 불렀다.

 

교차점이라는 단어는 월간 투자수입과 월간 지출이 교차하여 재정적 자유를 안겨주는 지점이라는 의미에서 사용되었다.

이 교차점 규칙은 모든 연령대에서 재정 자립의 기준을 보여주는 지표로 사용될 수 있다는 점에서도 중요하다.

예를들어 여러분이 월간 지출이 4,000달러인데 투자를 통해 한 달에 4,000달러 이상 벌 수 있다면 그때가 바로 여러분이 교차점에 도달한 시점이라고 할 수 있다.

 

교차점을 넘기 위해서는 얼마나 많은 돈이 필요할까?

이 돈을 우리는 교차자산 crossover assets이라고 부른다.

월간 투자수입 = 교차자산 x 월간 투자수익률

월간 지출 = 교차자산 x 월간 투자수익률

교차자산 = 월간 지출 / 월간 투자수익률

 

따라서 교차자산이 얼마인지 알려면 월간 지출을 예상 월간 투자수익률(연간 투자수익률/12)로 나누기만 하면 된다.

 

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은퇴 후 가장 큰 걱정거리는 돈이 아니다.

어니 젤린스키는 은퇴 생활 백서에서 이렇게 말한다.

 

보통 사람들이 알고 있는 바와는 달리 은행에 100만달러가 있느냐 200만 달러가 있으냐보다는 훨씬 다양한 요소들이 은퇴자의 행복과 만족에 영향을 미친다. 실제로 육체 건강, 정신 건강, 탄탄한 사회적 지지가 재정 상태보다 훨씬 더 중요하다.

 

젤린스키는 은퇴 후 걱정해야 할 문제는 재정적인 것보다는 존재론적인 것이라고 주장한다.

 

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그렇다면 가장 중요한 것은 무엇인가

은퇴결심은 재정적인 결정이기도 하지만 라이프스타일에 관한 결정이기도 하다.

따라서 은퇴 시기를 알고 싶다면 먼저 은퇴 후에 무엇을 할지에 대해 생각해야 한다.

 

- 시간을 어떻게 보낼 것인가?

- 어떤 사회 집단과 교류할 것인가?

- 궁극적인 삶의 목적은 무엇인가?

 

이 질문들에 대해 충분히 자신 있게 대답할 수 있다면 그때 비로소 은퇴해도 좋다.

그렇지 않다면 은퇴 후 삶에는 실망과 실패만 놓이게 될 것이다.

여러분이 재정적으로뿐만 아니라 정신적으로도 신체적으로도 성공하길 바란다.

 

돈은 많은 문제를 해결해줄 수는 있지만 모든 문제를 해결해주지는 않는다.

다시 말하지만 돈이란 여러분이 원하는 삶을 살도록 도와주는 도구에 지나지 않는다.

정작 가장 어려운 것은 자신이 어떤 삶은 원하는지 알아내는 일이다,

 

저스트킵바잉#9 언제 은퇴할 수 있을까

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No.9 은퇴에서 가장 중요한 것은 돈이 아니다.

많은 사람들이 은퇴에 대한 막연한 두려움을 갖고 있다.

그 두려움의 첫 번째로 꼽는 것은 대부분 '돈'이다.

"은퇴 후에 뭐 먹고 살지?"

"남들처럼 임대료를 받을 방법을 찾아야 하나?"

"연금을 더 많이 넣는 게 좋을까?"

 

하지만 실제로 은퇴 후의 삶을 맞은 사람들이 

입을 모아 하는 이야기는 다르다.

그들을 가장 궁지로 몰아넣는 것은 돈이 아닌 '정체성'

일을 손에서 놓는 순간 찾아오는 허무함, 

정체성의 혼란은 계좌에 찍힌 돈으로 해결되지 않는다.

은퇴를 결정하기 전에 미리미리 앞으로 어떤 삶을 살 것인지

그에 대한 자문과 계획이 확실해야 할 것이다.